¿Cómo una empresa puede ser sujeta de crédito?

Autor: Juan Carlos Ocampo (*)

La intermediación financiera en el Perú es una de las menores de América Latina, solo dos de cada diez empresas acceden al crédito bancario, las restantes se mantienen gracias al crédito del proveedor, de cajas municipales, rurales, edpymes, su propia liquidez, aporte de socios o préstamos de algún usurero o prestamista.

Según La Bolsa de Valores de Lima, se aprecia que en la agricultura los negocios tienen gastos financieros equivalentes a la mitad de las ventas y en menor escala con otros sectores. Esto nos debe llamar poderosamente la atención por cuanto los gastos financieros restan rentabilidad y viabilidad a los negocios, llegando inclusive a eliminarlos del mercado. Los Bancos conocen la realidad que explicamos, pero no es su negocio formar sujetos de crédito, dado que esta en manos de otras instituciones dicha formación. Al respecto los bancos que ofrecen créditos a la pequeña y micro-empresa tienen que formar el perfil del cliente, estados financieros y Flujo de caja, así como el respectivo seguimiento, estas labores se estiman que componen un 70% de la tasa de interés que cobran. Por dicha razón, las tasas de interés son mucho mas elevadas que en el caso de empresas medianas y grandes y es que los bancos no tienen suficiente información sobre la pequeña y micro-empresa.

En efecto, las empresas deberían conocer como convertirse en mejores sujetos de crédito para de esta manera acceder al crédito bancario, el cual tiene un menor interés que los prestamistas. Para que el Banco conozca si una empresa es sujeto de crédito o no, deben tener información de la empresa, para evaluar si el negocio puede cumplir con sus obligaciones.

A continuación les explicamos las bases para que la empresa sea un mejor sujeto de crédito:

a)Revisar los Estados financieros de la empresa para conocer con que activos se cuenta, a fin de negociarlos como garantías ante bancos. Discutamos con nuestro Contador sobre la consistencia de las cifras del Balance y del Estado de Ganancias y Pérdidas. Si nuestras cifras arrojan pérdidas, expliquemos que haremos para revertir dicha situación. Cual es nuestro Planeamiento estratégico, o mejor expresado cual es nuestra salida ante la crisis. Es un punto favorable cuando de un año a otro los Estados financieros pese a arrojar pérdidas, mostrar que estas se van reduciendo, que la morosidad disminuye, que aumenta la liquidez, que la utilidad bruta empieza a crecer. En suma, que somos una empresa que mostrará utilidad en el mediano plazo.

b)Evaluar el uso de uno u otro instrumento financieros (p.e. Descuento de letras, Pagares, Financiamientos de Comercio Exterior, Factoring, Cartas Fianza, Stand by, Carta de Crédito, entre otros) Para esto se requiere conocer los activos que posee la empresa para detectar que tipo de financiamiento debe solicitar al banco. Es conveniente solicitar una línea de crédito, el cual es un importe máximo de obligaciones que podemos tomar por los tipos de financiamiento que la Banca ofrece.

c)Estimar el nivel de cobranza de los próximos seis meses, de manera similar los gastos corrientes y no corrientes de la empresa para dicho periodo. De esta manera, se conocerán los saldos mayores en el tiempo. Es decir, tendremos meses donde contaremos con mayor liquidez que en otros, en meses de mayor liquidez nuestras cuotas de pago deben ser mayores que en los meses de menor liquidez.

d)No es conveniente negociar con un solo banco, debemos operar con dos o tres. Los bancos pueden advertir que son los que tienen el monopolio del crédito con su empresa. Estimúlelo a competir en tasas de interés, plazos y créditos diversos, pero también ofrézcale el negocio de utilizar sus servicios bancarios como el cargo en cuenta de servicios, pago de planillas, pago de CTS, pago de AFP, transferencias y giros al exterior, certificación de cheques, entre otros. Cuando usted haga esto, entonces el banco entenderá que usted sabe negociar con ellos y empezará a ceder.

e)Solicite información sobre su empresa en las Centrales de Riesgo como Infocorp o Certicom, evite tener letras protestadas no aclaradas. Existen muchas empresas que refinanciaron su deuda con proveedores o cancelaron sus obligaciones, sin embargo las letras que acreditan el pago, se pagaron fuera de fecha generando esto el protesto ante la Cámara de Comercio de Lima. Se sugiere que toda letra cancelada o refinanciada, mientras usted tenga el físico de la letra realice el levantamiento ante la Cámara de Comercio. No es mala imagen tener letras protestadas, lo peor es que no estén aclaradas y este es la primera mala señal para obtener créditos. Luego tenemos los créditos vencidos que son generados por préstamos impagos o por sobregiros en la cuenta corriente.

f)En cuanto a la Calificación crediticia estas son cuatro : Normal, Problema Potencial, Deficiente, Dudoso y Pérdida, el primero indica que se cumple a tiempo con las obligaciones, en los otros casos existe un cada vez marcado nivel de iliquidez que imposibilita pagar deudas llegando a la insolvencia.

g)Los bancos suelen solicitar el ultimo pago de impuestos para detectar el nivel de ingresos del negocio, los Estados Financieros para evaluar la liquidez, solvencia y rentabilidad de la empresa, los principales clientes por que ellos son la fuente de ingresos algunos de estos clientes lo son también del banco y el riesgo de prestar disminuye.

h)El record crediticio se construye desde el momento que se paga a tiempo la cuota de un préstamo, así también cuando se aclaran las letras protestadas, cuando usted negocia otros instrumentos financieros, también al buscar otro proveedor de créditos y finalmente cuando persigue acceder a préstamos bancarios de menor costo.

El acceso al crédito es una de las grandes restricciones para el crecimientos y viabilidad de todo negocio en América Latina, es objetivo central de todo empresa conocer las técnicas y métodos mas eficaces de conseguir créditos en mejores condiciones. Esto también es ser competitivo en un contexto globalizado como el nuestro.

(*) Juan Carlos Ocampo es experto en planificación financiera y Director del portal Mundonegocio (www.mundonegocio.pe)

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