¿Cuáles son las ventajas y desventajas de la hipoteca inversa?

Autor : Mg(c) Juan Carlos Ocampo

 

Pensando en los adultos que cumplidos los 65 años no tendrán una jubilación, pero tienen una vivienda propia se viene elaborando una propuesta que esta avanzada en el Congreso denominada hipoteca inversa.

 

En la actualidad el Banco Central de Reserva viene coordinando con el Ministerio de Economía y la Superintendencia de Banca y Seguros una iniciativa legislativa sobre esta hipoteca inversa, a la que denominan hipoteca reversa.

 

¿De que trata esta hipoteca inversa?

Es una modalidad de pensión por la cual la persona dueña de una propiedad, que tenga o no una pensión, pero que desearía tener más ingresos podría recibir una especie de alquiler hasta que fallece y la propiedad pasaría a la entidad financiera que le viene pagando ese ‘alquiler’ por su vivienda

A este adulto mayor se le pagaría una mensualidad como si la estuviera alquilando, si la persona fallece, habría un monto de dinero que pasaría a favor de los herederos.

 

Ventajas.-

a. Si el jubilado que tiene una vivienda no cuenta con una pensión de jubilación tendrá una pensión por parte del banco, esto se negocia de acuerdo a un determinado número de años, monto de la pensión y el valor de la vivienda

 

b. El jubilado no tendría que dejar su vivienda para ponerla en alquiler y por ende deteriorar su calidad de vida, pidiendo alojamiento a un pariente o vecino por ejemplo

 

c. En caso que fallezca el jubilado, los herederos tendrían que pagar el monto recibido por el jubilado por mantener la propiedad de la vivienda.

 

d. Los periodos de renta fija o pensión se pueden fijar para cinco, diez o quince años.

 

Desventajas

a.  En caso que el jubilado fallezca, la propiedad de la vivienda pasa a favor de la entidad financiera, a menos que la viuda(o) y  los herederos paguen el monto que estuvo pagando el adulto mayor

 

b. Los herederos deberán tramitar la sucesión intestada o declaratoria de herederos en el menor tiempo posible, antes que la entidad financiera ponga a la venta la propiedad

 

c. En caso el precio del inmueble suba, los herederos no podrían reajustar el precio del inmueble, dado que la deuda y la tasación se negociaron al inicio del contrato.

 

Un ejemplo ilustrativo

Don Zacarias acaba de cumplir 65 años y nunca aportó para algun sistema publica o privado de pensiones, sin embargo tiene una casa que el banco la valoriza en US$ 100,000

La entidad financiera le plantea un esquema de pensiones por 1,640 soles al mes por 20 años, que luego se podría reajustar o mantener.  La tasa de interés para esta operación es de 10% anual, considerada para genera la renta mensual.

A los 85 años fallece Don Zacarias y el banco llama a sus herederos, quienes tienen que realizar el tramite de sucesión intestada, el banco les informa que del valor del inmueble, aun quedan 170,000 soles del valor del inmueble que podrán heredarlo si pagan todos los aportes que recibió el difunto.  ¿De donde podrían obtener los 393,000 soles que recibió en esos veinte años el difunto?

En esos veinte años es muy probable que la vivienda suba de valor, estimamos en un 30% o mas, dependiendo del distrito donde este el inmueble.

Sin duda este esquema permitirá tener una pensión honrosa al jubilado, pero se hace difícil a los deudos que puedan devolver el dinero que recibió el adulto mayor, a menos que pidan un préstamos o pongan en garantía otra vivienda.

 

Aun hay muchos puntos por mejorar en esta interesante propuesta de renta vitalicia o pensión.

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