Las deudas de las que poco se habla

Autor: Mg(c) Juan Carlos Ocampo
Cuando se tiene la necesidad de comprar algun producto, se intenta pagar con los recursos propios, si el dinero no alcanza se recurre al credito del proveedor o utilizar la tarjeta de credito.  Sin embargo, las fuentes de financiamiento pueden ser esquivas en determinadas circunstancias por lo que se requiere utilizar otro tipo de ayuda.
Esta ayuda puede ser una pesadilla, la cual suele ser el prestamista que suele cobrarte una tasa de interes muy alta, por lo tanto usted debe utilizarlo solo en ciertas circunstancias
a. Pedir prestamo al agiotista cuando tenga una oportunidad de hacer un negocio que implique recuperar el dinero en el menor tiempo posible
b. Procure pagar este tipo de deudas en menos de un mes sino se puede convertir en un severo problema para su liquidez por los altos intereses
c. En epocas de mayor liquidez constituya un fondo para epocas de baja venta y evitar recurrir al agiotista
d. Evite poner en garantia las escrituras de su vivienda a un agiotista, es mucho riesgo que usted asume
e. Recurra a parientes o amigos que le puedan prestar y usted le debe asegurar un interes mensual de 1%, el cual es mucho mas bajo del que cobra el agiotista
f. Ordene sus finanzas y evite caer en prestamos caros que solo le traeran mayores deudas
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¿Por que es importante ser un buen pagador?

Autor: Mg(c) Juan Carlos Ocampo Risco

 

El acceso al credito es uno de los elementos mas importantes para cualquier tipo de negocio, permite el crecimiento y concretar una idea innovadora.

Para conseguir créditos del sistema financiero, el usuario debe entender las razones por las cuales debe ser un buen pagador, estas son:

a. Cumplir con los pagos en las fechas de vencimiento, mejora el puntaje del acreedor y le permite obtener mayores montos de deuda y menores tasas de interes

b. Si la deuda la obtuvo como persona natural, el buen record de pagos influye positivamente cuando la persona constituya su empresa, por que sera un referente de la buena gestion de dicha organizacion

c. Los pagos a tiempo se apoyan en presupuestos mensuales y anuales, se evitan moras e intereses elevados que restan liquidez al emprendedor

d. Una buena calificacion crediticia la puede observar tambien tus proveedores y socios potenciales, permite el crecimiento de la empresa si se requiere un aumento de credito de proveedores o incremento de capital

e. Ordena tu empresa y le permite obtener los objetivos que te has trazado

 

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Las entidades financieras que te cobran menos por tu crédito de vivienda

La oferta de inmuebles no se viene ajustando a las necesidades de las familias y para esto muchas personas están ahorrando para tener una mayor cuota inicial y buscan entidades financieras que le cobren la menor tasa de interés y comisiones.

 

Si usted puede acceder a un menor costo financiero, su cuota mensual será menor y podría calificar a un crédito hipotecario, por cuanto la banca toma en cuenta dos aspectos:

 

  1. El ingreso neto familiar, sobre el cual el 30% del mismo debe acercarse a la cuota mensual del crédito hipotecario

 

  1. El precio del departamento se busca financiar con una cuota inicial de 20% y el saldo se financia entre 10 a 20 años

 

 

Revisando el portal de la Superintendencia de Banca, Seguros y Afps se pueden observar los costos de deuda hipotecaria que vienen negociándose entre deudores y bancos, con lo cual sirve de referencia para todas aquellas personas que están buscando su crédito hipotecario.

 

Aquí algunas simulaciones de los costos de hipotecas

 

Préstamo hipotecario de S/ 240,000 a 15 años

Entidad Costo efectivo anual Cuota mensual
Edpyme Mi Casita 10.93% 2,655.63
Banco GNB 11.87% 2,793.16
Banco Continental 12.76% 2,919.96
Banco de Crédito 13.60% 3,036.18
Banco de Comercio 13.84% 3,072.44

 

 

Préstamo hipotecario de S/ 90,000 a 15 años

Entidad Costo efectivo anual Cuota mensual
Banco Continental 8.90% 1,067.89
Edpyme Mi Casita 8.96% 898.79
CMAC Arequipa 9.02% 895.12
Banco de Comercio 9.20% 934.24
Sura EAH 9.85% 943.63

 

Fuente: Superintendencia de Banca, seguros y Afps

Procure ahorrar para tener una mayor cuota inicial, revise los precios de los departamentos y los servicios que le ofrecen las opciones de vivienda que usted vaya visitando.

 

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Las seis deudas buenas que debes conocer

Autor : Mg(c) Juan Carlos Ocampo Risco

 

Toda obligación financiera debe ser atendida en un determinado plazo, si usted pide un préstamo debe devolverlo, en el caso de entidades financieras, no solo se le cobra una tasa de interés sino también comisiones.

 

Las deudas son malas, si se abusan de ellas.    Una mala deuda es aquella que permite cumplir un objetivo, pero que no te genera ingresos futuros, podría incluso generar una mayor deuda.

 

Aunque usted no lo crea existen las deudas buenas, estas son las que permiten a las familias y empresas progresar en el tiempo, enumeramos las siguientes :

 

1.Un préstamo para tu empresa es beneficioso, si permiten generar los flujos de ingresos que puedan pagar la deuda más los intereses. Si la rentabilidad de la empresa es mayor que el costo de la deuda, no lo piense más de una vez.  Además, los intereses le generan escudos tributarios, es decir usted pagará un menor impuesto a la renta.

 

2.Si usted no tiene una empresa, pero encontró una oportunidad de negocio en la cual requiere liquidez, este es el momento. Alguien está rematando un mueble, usted sabe que es una gran oportunidad porque puede transformarlo y ganar una renta mayor al interés que le genera una deuda, entonces estamos frente a una buena deuda.

 

3.Usted trabaja en una empresa especializada en un determinado sector y está observando la gran necesidad de profesionales o ténicos expertos en alguna materia, entonces es el momento de endeudarse para cursar un programa o diplomado especializado por el cual usted puede escalar en la empresa u obtener una mejor propuesta laboral. En este rubro también se pueden tomar en cuenta los cursos especializados, inclusive maestrías. Cómo en los casos anteriores, la deuda se podrá pagar por los mayores ingresos que recibirá en el futuro.

 

4.Usted conoce a alguna persona que es de su entera confianza y siempre cumple con todas sus obligaciones, esta persona ha encontrado una gran oportunidad para generar ingresos pero nadie le otorga un crédito. Esta es una oportunidad para que usted haga las veces de intermediario financiero, es decir, usted solicita un crédito bancario y le presta a su amigo, al cual le recarga intereses.   Por ejemplo, usted consigue un crédito a 10% anual y le cobra 16% anual a su amigo, además por un plazo de dos meses para tener una rápida recuperación.  A efectos de asegurarse en el cobro, usted le puede pedir que acepte dos letras de cambio, en caso su amigo no pague, usted podría protestar las letras.  Esta es una situación de mayor riesgo, por eso se sugiere conocer muy bien a quien presta.

 

5.Ampliar tu vivienda para edificar un minidepartamento por el cual percibirás una renta fija en el tiempo. Es importante que el préstamo se utilice solo para este propósito, cuanto más rápido se pueda dar el alquiler se podrá prepagar la deuda y se incurre en menores intereses y comisiones.

 

6.Si la persona vive con mucho estress y gasta mucho en medicamentos, entonces es el momento de endeudarse para tomar unas vacaciones. Compare lo que usted pagará al banco en deudas e intereses versus el costo de los medicamentos y la pérdida de ingresos por no estar con buena salud.

 

Si usted tiene la liquidez para sus iniciativas de negocios y esparcimiento evite tomar deudas.

 

¿Deseas iniciar un negocio con poco dinero? ver video>>https://youtu.be/FtJSlk5Fo-s

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Las entidades financieras que cobran menos por un crédito vehicular

Autor: Mg(c)  Juan Carlos Ocampo

 

La reciente medida de la Reserva Federal en Estados Unidos por elevar a 0.75% la tasa de interés de referencia, era un hecho que se venía anunciando por muchos economistas en el mundo, esto impacta en el aumento del costo del crédito y en la devaluación de la moneda local.

 

Para aquellas personas que están buscando comprar un auto, se les recomienda no endeudarse en dólares por cuanto la expectativa es al alza, más aun que la mayoría de trabajadores percibe sus ingresos en soles.  También es importante saber que los créditos vehiculares deben negociarse con tasa de interés fija para evitar cambios en las cuotas mensuales de los próximos meses, dado que podrían impactar negativamente en el record de pagos.

 

En la web de la Superintendencia de Banca, Seguros y Afps se puede observar el costo efectivo de deuda que en promedio pagan los deudores en créditos vehiculares en moneda nacional.   Se debe tomar en cuenta que las tasas de interés que se publican en la web de los banco son referenciales, por cuanto el costo del crédito depende del riesgo del deudor, por lo tanto esta información es más cercana para aquellos que quieren tomar deudas de menor costo.

 

Aquí la relación de entidades financieras que tienen el menos costo para créditos vehicular en soles, dicho costo involucra la tasa de interés y las comisiones.

 

Ejemplo: Para un crédito vehicular de S/ 43,200 a 3 años, estas son las menores cuotas y costo efectivo de deuda.

 

Banco Costo efectivo anual Cuota mensual
Scotiabank 26.28% 1,692.19
BIF 27.35% 1,713.95
CMAC Huancayo 27.54% 1,716.30
Banco GNB 28.54% 1,734.17
Financ Proempresa 29.31% 1,749.55
Banco de Crédito 33.20% 1,820.47

 

Fuente: SBS    17.12.2016

 

Tome nota, que su cuota mensual será menor en la medida que usted tenga una mayor cuota inicial u obtenga una mejor calificación crediticia con lo cual puede pagar un menor costo efectivo de deuda.

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¿Se puede ahorrar desde el embarazo?

Muchas parejas esperan con mucha ilusión la llegada de su bebe, pero muy pocas se ponen a pensar en el futuro de su hijo.

 

Es importante planificar desde la concepción por cuanto el bebe que viene en camino requerirá no solo de cuidados y afecto sino tambien de muchos bienes y servicios para su desarrollo y crecimiento.

 

Ahorrar desde el embarazo y seguir esta buena costumbre en la infancia y juventud del niño permite obtener los siguientes beneficios:

 

a. Prever enfermedades y afecciones diversas propias de los primeros años del bebe

 

b. Acumular un fondo para la educación inicial y primaria del niño en el colegio que sea útil para el hijo

 

c.Tener un fondo de emergencia en caso la famlia lo necesite y evitar préstamos bancarios o de agiotistas

 

d. Entender una cultura del ahorro, pensando en las mejores condiciones para su hijo

 

e. Acumular dinero en una cuenta de ahorro y cada año constituir un deposito a plazo a dos o tres años que ofrecen interesantes tasas de interés por encima de la inflación

 

f. Destinar un pequeño monto mensual para constituir un fondo pensando en la educación escolar e inclusive en la superior

 

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