Conoce los bancos que te cobran menos por un crédito vehicular

Autor: Mg(c) Juan Carlos Ocampo Risco                 jocampo@pymelocalpruebas.000webhostapp.com

 

Para el 2018 muchas personas quieren adquirir un auto, pero difícilmente lo podrán comprar al contado, por lo que requieren del crédito vehicular.    Pese que los bancos ofrecen diferentes tasas de interés y comisiones, en los reportes de la Superintendencia de Banca y Seguros- SBS podemos encontrar el costo efectivo de la deuda que en promedio cobran los bancos a sus clientes.

 

Es importante conocer que la banca no trata igual a sus clientes con el costo de la deuda, por cuanto cada persona tiene un puntaje sobre su record crediticio que se llama “scoring”, este puntaje asigna el mejor puntaje a los deudores que son cumplidos con sus deudas.

 

Desde un cliente puntual hasta otro que no lo es, cada banco cobra un costo en promedio, el cual se muestra en el siguiente cuadro:

 

Entidad financiera TCEA
Interbank 16.7%
Caja Cusco 17.2%
Banco Falabella 20.5%
Caja Arequipa 21.3%
Banco Continental 23.0%
Banco Financiero 24.3%

Fuente: SBS 2018

TCEA : Costo efectivo de la deuda vehicular en soles

 

En este cuadro se puede apreciar a las entidades financieras que tienen el menor costo financiero y sirve para negociar el menor costo del crédito vehicular, es decir pagar la menor cuota posible.

Por ejemplo en el caso de INterbank, 16.7% es el costo promedio efectivo anual, unos deudores pagarán por encima de este valor y otros por debajo, con lo que el promedio nos lleva al valor indicado.

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¿Cuales son los orígenes de una deuda impagable?

Autor: Mg. Juan Carlos Ocampo     jocampo@pymelocalpruebas.000webhostapp.com

El problema de muchas personas en el mundo es la de salir de deudas impagables, pero muy pocos se han puesto ha pensar como llegaron a tal situación. Con cuatro causas que te llevan a una difícil situación financiera, las cuales son :

 

a. El uso sistemático de las tarjetas de crédito, pensando que ellas te generan ingresos y olvidas que debes pagar tu deuda, a la cual se adicionan los intereses.

 

b. Anteponer las compras básicas por aquellos gustos que desconoces si estas en la capacidad de pagarlos, el producto básico al final terminaras comprándolo por ser de primera necesidad

 

c. No utilizar un presupuesto para determinar todos los gastos del mes y entender que deben darse de acuerdo a un ingreso mensual

 

d. Cuando los ingresos adicionales que esperabas no se concretan, pero estas gastando como si tuvieras otro estatus socioeconómico.

 

e. Cuantificar todos los gastos que incurres al mes y no tener iniciativas para generar nuevos ingresos

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¿Cual es el mejor momento para solicitar un préstamo?

Autor: Mg. Juan Carlos Ocampo     jocampo@pymelocalpruebas.000webhostapp.com

 

Si estas buscando un crédito, es por que existe una necesidad que pudiste planificar con tiempo, si estas contra el tiempo es probable que accedas a una deuda cara.

 

Para poder solicitar un crédito oportunamente debes tomar en cuenta los siguientes puntos:

 

a. Para cada año elabora un presupuesto de ingresos y gastos por el cual conocerás el mes en el cual tendrás menos liquidez y con tiempo podrás comparar costos de deuda por entidad financiero, esto te permite realizar una mejor elección.

 

b. Informate sobre las normas sobre los costos de deuda que te ofrecen las entidades financieras, puedes reemplazar deuda cara por otra de menor costo, de esta manera pagaras menos intereses y comisiones

 

c. Si tienes un negocio interesante y requieres de capital de trabajo, es el momento para tomar un préstamo bancario. Lo importante es que la rentabilidad del negocio sea mayor que el costo de la deuda.

 

d. El banco donde deposites tus ingresos, suele ser el que te ofrezca un menor costo, siempre consulta sobre su tasa de interés y comisiones

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Las entidades financieras que te cobran menos por tu crédito de vivienda

La oferta de inmuebles no se viene ajustando a las necesidades de las familias y para esto muchas personas están ahorrando para tener una mayor cuota inicial y buscan entidades financieras que le cobren la menor tasa de interés y comisiones.

 

Si usted puede acceder a un menor costo financiero, su cuota mensual será menor y podría calificar a un crédito hipotecario, por cuanto la banca toma en cuenta dos aspectos:

 

  1. El ingreso neto familiar, sobre el cual el 30% del mismo debe acercarse a la cuota mensual del crédito hipotecario

 

  1. El precio del departamento se busca financiar con una cuota inicial de 20% y el saldo se financia entre 10 a 20 años

 

 

Revisando el portal de la Superintendencia de Banca, Seguros y Afps se pueden observar los costos de deuda hipotecaria que vienen negociándose entre deudores y bancos, con lo cual sirve de referencia para todas aquellas personas que están buscando su crédito hipotecario.

 

Aquí algunas simulaciones de los costos de hipotecas

 

Préstamo hipotecario de S/ 240,000 a 15 años

Entidad Costo efectivo anual Cuota mensual
Edpyme Mi Casita 10.93% 2,655.63
Banco GNB 11.87% 2,793.16
Banco Continental 12.76% 2,919.96
Banco de Crédito 13.60% 3,036.18
Banco de Comercio 13.84% 3,072.44

 

 

Préstamo hipotecario de S/ 90,000 a 15 años

Entidad Costo efectivo anual Cuota mensual
Banco Continental 8.90% 1,067.89
Edpyme Mi Casita 8.96% 898.79
CMAC Arequipa 9.02% 895.12
Banco de Comercio 9.20% 934.24
Sura EAH 9.85% 943.63

 

Fuente: Superintendencia de Banca, seguros y Afps

Procure ahorrar para tener una mayor cuota inicial, revise los precios de los departamentos y los servicios que le ofrecen las opciones de vivienda que usted vaya visitando.

 

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Las seis deudas buenas que debes conocer

Autor : Mg(c) Juan Carlos Ocampo Risco

 

Toda obligación financiera debe ser atendida en un determinado plazo, si usted pide un préstamo debe devolverlo, en el caso de entidades financieras, no solo se le cobra una tasa de interés sino también comisiones.

 

Las deudas son malas, si se abusan de ellas.    Una mala deuda es aquella que permite cumplir un objetivo, pero que no te genera ingresos futuros, podría incluso generar una mayor deuda.

 

Aunque usted no lo crea existen las deudas buenas, estas son las que permiten a las familias y empresas progresar en el tiempo, enumeramos las siguientes :

 

1.Un préstamo para tu empresa es beneficioso, si permiten generar los flujos de ingresos que puedan pagar la deuda más los intereses. Si la rentabilidad de la empresa es mayor que el costo de la deuda, no lo piense más de una vez.  Además, los intereses le generan escudos tributarios, es decir usted pagará un menor impuesto a la renta.

 

2.Si usted no tiene una empresa, pero encontró una oportunidad de negocio en la cual requiere liquidez, este es el momento. Alguien está rematando un mueble, usted sabe que es una gran oportunidad porque puede transformarlo y ganar una renta mayor al interés que le genera una deuda, entonces estamos frente a una buena deuda.

 

3.Usted trabaja en una empresa especializada en un determinado sector y está observando la gran necesidad de profesionales o ténicos expertos en alguna materia, entonces es el momento de endeudarse para cursar un programa o diplomado especializado por el cual usted puede escalar en la empresa u obtener una mejor propuesta laboral. En este rubro también se pueden tomar en cuenta los cursos especializados, inclusive maestrías. Cómo en los casos anteriores, la deuda se podrá pagar por los mayores ingresos que recibirá en el futuro.

 

4.Usted conoce a alguna persona que es de su entera confianza y siempre cumple con todas sus obligaciones, esta persona ha encontrado una gran oportunidad para generar ingresos pero nadie le otorga un crédito. Esta es una oportunidad para que usted haga las veces de intermediario financiero, es decir, usted solicita un crédito bancario y le presta a su amigo, al cual le recarga intereses.   Por ejemplo, usted consigue un crédito a 10% anual y le cobra 16% anual a su amigo, además por un plazo de dos meses para tener una rápida recuperación.  A efectos de asegurarse en el cobro, usted le puede pedir que acepte dos letras de cambio, en caso su amigo no pague, usted podría protestar las letras.  Esta es una situación de mayor riesgo, por eso se sugiere conocer muy bien a quien presta.

 

5.Ampliar tu vivienda para edificar un minidepartamento por el cual percibirás una renta fija en el tiempo. Es importante que el préstamo se utilice solo para este propósito, cuanto más rápido se pueda dar el alquiler se podrá prepagar la deuda y se incurre en menores intereses y comisiones.

 

6.Si la persona vive con mucho estress y gasta mucho en medicamentos, entonces es el momento de endeudarse para tomar unas vacaciones. Compare lo que usted pagará al banco en deudas e intereses versus el costo de los medicamentos y la pérdida de ingresos por no estar con buena salud.

 

Si usted tiene la liquidez para sus iniciativas de negocios y esparcimiento evite tomar deudas.

 

¿Deseas iniciar un negocio con poco dinero? ver video>>https://youtu.be/FtJSlk5Fo-s

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¿Cómo solicitar un préstamo desde tu teléfono movil?

Las personas ahora podrán solicitar un préstamo a través de su Smartphone. Ello a través de Afluenta (www.afluenta.com), una plataforma de financiamiento para personas de América Latina que conecta a solicitantes de créditos con inversores que buscan rentabilizar su dinero.

 

Según, el fundador y CEO de Afluenta, Alejandro Cosentino, las personas en menos de tres minutos pueden completar una solicitud y obtener una respuesta inmediata a través del celular desde cualquier lugar, durante las 24 horas del día, los 7 días de la semana.

 

Además la plataforma lanza un nuevo servicio gratuito de autoevaluación crediticia que ofrece la oportunidad que las personas puedan conocer su situación crediticia y eventualmente obtener un crédito.

Este proceso cuenta con altos estándares de confidencialidad en los datos brindados y no involucra obligación de registrarse en la plataforma.

 

Cabe indicar que en el Perú, donde Afluenta tiene presencia hace 10 meses, la plataforma lleva otorgados en créditos más de 725,000 soles.

 

Inquietudes
Tomar un crédito de manera rápida y sin conocer a la persona que financia siempre genera desconfianza. Ante ello se absuelve algunas dudas:

 

¿Cuál es su mecanismo de crédito tomando en cuenta que no son regulados por la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS)?
Esta es una plataforma online que conecta solicitantes de crédito con inversores capaces de financiarlos a cambio de una retribución justa. Por lo que no existe la intermediación financiera. Quién invierte decide en qué solicitudes invertir su dinero y por qué monto.

 

La plataforma solicita información a todos los solicitantes de crédito y consulta sistemas de información comercial (centrales de riesgo), de modo tal que puede trazar un perfil crediticio de cada solicitante de crédito para brindarle a los potenciales inversores oportunidades de inversión solicitadas por personas que tengan capacidad de pago.

 

¿Cuáles son las tasas de interés que se aplican?
En la referida plataforma los créditos se ajustan a los antecedentes de las personas y no a las políticas cambiantes de los bancos. Las solicitudes de crédito se publican en nuestra plataforma y los inversores compiten entre sí ofreciendo su dinero para financiarlas, lo que hace que la tasa que el solicitante pueda obtener es mucho más conveniente que la que puede obtener en otra entidad.

 

El valor de la cuota del crédito que puede obtener un solicitante de crédito resultará del monto total que se solicita y de la tasa final de la subasta de su crédito. Si las características de tus finanzas, el resultado de tu perfil crediticio y tus antecedentes financieros son buenos, puedes esperar cuotas más bajas que en el mercado bancario tradicional, ya que en Afluenta no existen intermediarios bancarios que con márgenes abultados aumentan los costos. La Tasa Efectiva Anual (TEA) comienza en 17.0%

 

¿Cómo es la evaluación a los solicitantes? ¿Quién la realiza, Afluenta o los inversiones?
Afluenta realiza una clasificación de los clientes en base a la información crediticia disponible en centrales de crédito de mercado para brindar herramientas a los inversores que evalúan invertir.

 

La evaluación y la categorización es una práctica utilizada por los profesionales que realizan evaluaciones de créditos. De esta manera, los que invierten pueden analizar mejor las condiciones en las que otorgan créditos.

 

Por ejemplo: personas jóvenes con ingresos sostenidos de nivel medio, solteros y sin niños tienen probablemente más capacidad de ahorro absoluta que personas adultas con ingresos comparativamente menores, casados y con niños en edad escolar.

 

Si bien esto no significa que se invierta a unos sí y en otros no, brinda información útil para evaluar niveles de tasas de retornos a los cuales invertir, plazos para los créditos y relación porcentual de la cuota con los ingresos probables. El análisis de invertir es propio de cada inversor, eligiendo que solicitudes financiar, el monto y el plazo.

 

Fuente: Andina

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¿Cómo sacarle la vuelta a una tasa de interés alta?

Autor : Juan Carlos Ocampo, director del portal www.pymelocalpruebas.000webhostapp.com

Aquella persona que busca un crédito para su negocio se encuentra con muchas barreras para acceder a un financiamiento bancario. El primer obstáculo es la falta de record crediticio, es decir nunca solicitó un crédito o el monto que pidió fue pequeño para lo que hoy necesita.

Un segundo obstáculo es la ausencia de información financiera de la empresa.

Sin embargo, cada dia vemos más casos de emprendedores que pese a la alta tasa de interés que pagan, sus negocios se mantienen y crecen en ventas.

¿Qué está ocurriendo entonces? ¿Por qué no se cumple el refrán que señala “Estas trabajando para el banco” ?

En realidad el emprendedor le está sacando la vuelta a la alta tasa de interés y esto es lo que está ocurriendo.

El emprendedor obtiene un préstamo para su negocio a una tasa de interés de 72% anual, esto es un aproximado de 6% al mes. Ni bien obtiene el préstamo, compra la mercadería la vende y cobra, todo esto lo hace en menos de treinta días obteniendo una rentabilidad muy superior a lo que le cuesta el dinero en ese mes.

Si la rentabilidad del negocio fue 10% o más, entonces diremos que en un determinado tiempo, en este caso en un mes, la rentabilidad de usar dinero ajeno fue mayor a la tasa de interés. A esto llamamos sacarle la vuelta a la tasa de interés, es decir que debes invertir en el capital de trabajo de tu negocio con rapidez para poder tener la cobranza antes que tengas que pagar tu deuda.

Si en un mes puedes hacer todo este proceso de comprar, fabricar, vender y cobrar entonces le habrás sacado la vuelta al alto interés que te cobren.
La gran reflexión que nos deja este pequeño ejercicio, es que no es tan importante la tasa de interés anual, sino utilizar con rapidez el crédito para generar ganancias que te permitan pagar el financiamiento y su respectivo costo.

Esta ha sido la receta del éxito para muchos emprendedores que han luchado con altas tasas de interés y han logrado aumentar utilidades y ventas.

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